El 'Rulo' de Mercado Libre: ¿Innovación Financiera o Abuso del Sistema?

En un contexto de alta precariedad económica y restricciones crediticias, donde la morosidad en tarjetas de crédito bancarias roza el 13% y en plataformas fintech y billeteras digitales alcanza un preocupante 30.7% (el nivel más alto desde la pandemia), ha surgido en Argentina un controvertido mecanismo financiero conocido popularmente como el "rulo Mercado Libre". Esta maniobra, que circula ampliamente en redes sociales y foros financieros, permite a los usuarios acceder a liquidez inmediata sin pasar por los canales tradicionales de crédito, planteando serios interrogantes sobre la ética, la legalidad y la sostenibilidad del ecosistema digital.

El Mecanismo del “Rulo” al Detalle

El funcionamiento del "rulo" es aparentemente sencillo. Un usuario adquiere un producto de alto valor, como un televisor o una heladera, financiado en un número considerable de cuotas sin interés (a menudo 18, una opción popular durante eventos como el Hot Sale). Una vez recibido el artículo, y dentro del plazo de devolución habilitado por la plataforma, el comprador inicia el proceso de reversión de la compra, pero con una particularidad crucial: solicita que el reintegro se efectúe como "dinero en cuenta" en lugar de volver a la tarjeta de crédito. El resultado práctico es una inyección de capital en efectivo, cuyo pago se diluye en las cuotas originales del producto que ya no posee. Esto simula un préstamo a tasa cero, no autorizado formalmente por ninguna entidad financiera, y que ha provocado un nivel de cancelaciones de compras sin precedentes en varias compañías, según señalan los expertos.

El economista Gonzalo Dequino enfatiza que, si bien la esencia de la maniobra no es totalmente nueva, su escala actual sí lo es. "Uno conocía de casos esporádicos, pero ahora se trata de muchas situaciones, por mucho dinero y en todos los hechos con la elección de devolución con dinero en cuenta", explica, subrayando la magnitud del fenómeno.

Implicaciones Legales y Éticas: El Abuso del Derecho

Desde una perspectiva legal y ética, el "rulo" plantea un terreno resbaladizo. Abogados como Marcos Daher y Santiago Gorla coinciden en que esta práctica transgrede principios fundamentales.

Violación de la buena fe: Marcos Daher sostiene que la conducta viola el deber de actuación de buena fe, un pilar del derecho contractual. Además, argumenta que podría constituir una defraudación, ya que se obtiene un beneficio económico planificado a costa del perjuicio de un tercero que asume el costo financiero.
Abuso del derecho: Santiago Gorla, especialista en fintech, profundiza al señalar que el derecho de arrepentimiento y los mecanismos de devolución fueron concebidos para proteger decisiones de consumo genuinas, no para transformarse en herramientas de financiamiento. Utilizar estas políticas para un fin distinto al de su creación se acerca peligrosamente al abuso del derecho. "Implicar trasladar a terceros costos y riesgos que nunca aceptaron asumir", concluye Gorla.

La controversia radica en que, aunque la maniobra pueda encuadrarse formalmente dentro de las reglas de devolución, la intencionalidad del comprador de no consumir el producto, sino de usar el sistema para obtener liquidez, desvirtúa su propósito original.

Consecuencias para el Ecosistema y los Usuarios

Las ramificaciones del "rulo" se extienden más allá del usuario individual y del vendedor afectado, impactando la integridad del ecosistema de comercio electrónico y financiero. Mercado Libre y Mercado Pago cuentan con términos y condiciones estrictos que contemplan este tipo de irregularidades. Las sanciones pueden escalar desde advertencias y restricciones de funcionalidad, hasta la suspensión temporal o definitiva de la cuenta, la pérdida de todo el historial (incluyendo reputación acumulada y datos financieros), e incluso el inicio de acciones legales por daños y perjuicios.

Santiago Gorla advierte sobre un "efecto sistémico" negativo. Cuando los mecanismos diseñados para proteger a los consumidores son utilizados sistemáticamente para fines distintos, el mercado reacciona defensivamente. Esto podría resultar en:

Restricciones y mayores controles en los procesos de devolución.
Políticas de devolución más limitadas y engorrosas.
Mayores costos para todos los usuarios, que son trasladados por las plataformas y los vendedores.
Un perjuicio general tanto para vendedores como para consumidores que utilizan legítimamente el sistema.

Una de las soluciones que algunos comerciantes y plataformas han comenzado a implementar para mitigar este problema es devolver el monto también en cuotas, replicando la forma de pago original. No obstante, esta opción no está al alcance de todos, especialmente de pequeños y medianos comerciantes que carecen del poder de negociación para imponer tales condiciones a las grandes plataformas.

La Posición de Mercado Pago y el Desafío de la Regulación

Por su parte, fuentes de Mercado Pago han rechazado enfáticamente la existencia de "tal rulo", asegurando que "el dinero le vuelve a la tarjeta. El banco te cancela las cuotas pendientes y te devuelve en la cuenta las que ya habías pagado". Esta declaración sugiere que, desde la perspectiva de la compañía, su sistema está diseñado para evitar la obtención de liquidez inmediata en cuenta bajo estas condiciones, o que el proceso que describen es el estándar que debería ocurrir. Sin embargo, la persistencia de la práctica reportada por usuarios y expertos indica que, o bien existen excepciones, o la mecánica de ciertas devoluciones permite efectivamente la transferencia a la cuenta del usuario.

El Costo Oculto de la Financiación Improvisada

En última instancia, el "rulo Mercado Libre" es un síntoma de una problemática mayor: la dificultad de acceso a financiación formal y las distorsiones que se generan cuando la necesidad de crédito colisiona con la escasez de opciones. Como bien resume Gorla, "Que una persona necesite financiamiento es comprensible. Que el mercado de crédito tenga desafíos también es una realidad. Pero la solución no debería consistir en convertir mecanismos de protección al consumidor en vías alternativas de financiamiento".

Los derechos existen para una función específica, y desviarlos de su propósito original no solo genera perjuicios individuales, sino que distorsiona todo el sistema. Aunque el "crédito barato" que nadie otorgó pueda parecer una solución rápida para algunos, las consecuencias a largo plazo –desde la pérdida de cuentas hasta un endurecimiento general de las condiciones para todos– demuestran que, al final, el costo real es siempre más caro. El "rulo" no es una solución sostenible, sino un parche que erosiona la confianza y la eficiencia del mercado digital.